Dijital ödemelere olan talep yeni zirvelere ulaşmaya devam ediyor ve talebi karşılamak için bir ödeme inovasyonu dalgası başlatıyor.
Dijital ödemelere olan talep yeni zirvelere ulaşmaya devam ediyor ve talebi karşılamak için bir ödeme inovasyonu dalgası başlatıyor. Bu arada, gerçek zamanlı ödemelere geçiş, daha fazla işlemin her zamankinden daha hızlı sonuçlandırılması anlamına geliyor. Bu yeni ödeme ortamı muazzam faydalar sağlayabilir ancak aynı zamanda yeni finansal suç (FinCrime) risklerine de kapı açıyor. Düzenlenen kurumların uyumluluklarını geliştirmeleri ve ödeme tarama süreçlerinin kara para aklamayı, yaptırım ihlallerini ve diğer FinCrime'ı gerçek zamanlı olarak tespit edebilmesini sağlarken, düzenleyici gerekliliklere tam uyumu sürdürmeleri gerekecektir.
Genişleyen seçenekler, artan karmaşıklık
Bundan on beş yıl öncesini düşünün. O zamanlar, elektronik ödeme yapmak banka veya kredi kartıyla ödeme yapmak, belki de çevrimiçi alışverişler için bir e-cüzdan kullanmak veya bazı noktalarda banka havalesini yetkilendirmek anlamına geliyordu. Bugün, durum çok farklı.
BigTechs ve FinTechs'in inovasyonu sayesinde, bireyler ödeme sırasında çok daha fazla seçenekle karşılaşıyor. Apple Pay ve Google Pay artık kart işlemlerini sıklıkla üst üste bindiriyor ve tüketiciler için daha basit bir arayüz sağlıyor. Fintech'ler tüketiciler için krediye erişim sağlıyor ve firmalara daha düşük işlem ücretleri ve daha hızlı ödeme imkanı sunuyor. Bunun yanı sıra, gömülü finansın (finansal hizmetlerin finansal olmayan platformlara entegrasyonu) yükselişi, teknolojik ancak finans odaklı olmayan markaların ödeme kolaylaştırıcıları haline gelmesine neden oldu. Dijital para birimleri de manzarayı yeniden şekillendiriyor ve ödeme platformları onları ana akıma taşıdıkça stablecoin'ler ivme kazanıyor.
Firmalar için değişen ödeme ortamı bir nimettir. Yüksek kart işleme ücretlerinden, fonlara gecikmeli erişimden, geri ödemelerden ve geri ödemeler için işleme ücretlerini geri alamamaktan memnun olmayan firmalar, uzun zamandır ödeme kartlarına alternatifler arıyor.
Ancak tüketiciler ve satıcılar için ödeme göndermek ve almak her zamankinden daha kolay olsa da, perde arkasında ödeme iş akışları ve işleme ekosistemi giderek daha karmaşık hale geliyor.
Gerçek zamanlı ödemeler, gerçek zamanlı denetim
Gerçek zamanlı ödemelerin yükselişi, yani işlemlerin birkaç iş günü yerine anında sonuçlandırılması, manzaranın artan karmaşıklığına başka bir boyut ekliyor. Anında ödemeye geçiş, alıcılar için fonlara gerçek zamanlı erişim gibi çeşitli avantajlar sunuyor. Ayrıca, hesap tabanlı ödemelerin, şahsen yapılan satın alımlarda bile, ödeme sırasında kart ödemelerine gerçek bir rakip haline gelmesini sağlıyor. Ancak, fonların hemen kullanılabilir olması ve uyumluluk kontrolleri için daha az zaman olmasıyla, FinCrime riski de artıyor.
Daha hızlı, daha karmaşık bir dünya için akıllı uyumluluk
Düzenlenen kurumların, ödeme tarama sistemleri ve süreçlerinin yanı sıra müşteri tanımlama ve doğrulama gibi AML sistemlerinin bu yeni gerçekliğin getirdiği zorluklarla başa çıkabildiğinden emin olmaları gerekiyor.
Birçok mevcut firma, daha az ödeme yolu ve daha uzun işlem yerleşim zaman dilimleriyle daha basit bir dönem için geliştirilen eski bir altyapı üzerinde faaliyet göstermektedir. Şimdi, daha fazla ödeme türüne taraf olanları gerçek zamanlı olarak belirlemeli ve değerlendirmelidirler. Ancak düzenleyiciler, özellikle sorunlu jeopolitik manzara ve artan yaptırım faaliyetleri ışığında, uyumluluk yükümlülüklerinde hiçbir kolaylık sağlamıyor.
Düzenlenen kurumların teknoloji kabiliyetlerini gözden geçirirken aşağıdakileri göz önünde bulundurmaları gerekir:
Esneklik ve ölçeklenebilirlik: Sisteminiz farklı veya yeni ödeme hatları için iş akışlarını ayarlama esnekliğine sahip mi? Hacim artışlarını karşılamak için ölçeklenebilir mi?
Yaptırım güncellemeleri: Yaptırım listeleri sürekli olarak güncelleniyor mu? Potansiyel olarak yasaklanmış taraflara yönelik işlemlerin tekrar taranmaması ağır para cezalarına ve olumsuz tanıtım yapılmasına neden olabilir.
Yetki alanı yapılandırması: İlgi duyulan konumlar için izleme listeleri yapılandırılabilir mi? Ülke koridorlarına veya belirli yetki alanı listelerine göre tarama, uyarı kalitesini artırır.
Kontrollerin hızı: Gerçek zamanlı gereklilikleri karşılamak için uyumluluk kontrolleri milisaniyeler içinde tamamlanabilir mi? Risk tabanlı bir yaklaşım benimsemek, kaynakların etkili bir şekilde tahsis edilmesine yardımcı olur.
ISO 202022 uyumluluğu: Tarama çözümünüz yeni ISO 20022 formatını destekliyor mu? Sınır ötesi SWIFT işlemleri ve giderek artan sayıda yerel plan için önemlidir.
Yeni ödeme dünyasında FinCrime'ın önlenmesi
Gelişen ödeme ortamı, işletmeler ve tüketiciler için önemli fırsatlar sunarken, FinCrime ile mücadelede artan zorluklar da yaratıyor. Yeni ödeme türleri ve anında ödeme sektörü yeniden şekillenirken, düzenlenen kurumlar sağlam, uyarlanabilir uyumluluk önlemlerini sürdürme konusunda artan baskıyla karşı karşıya kalıyor.
Bu hızla hareket eden ve giderek karmaşıklaşan ortamda, kara para aklamayı ve yaptırım ihlallerini önlemek için etkili ödeme taraması olmazsa olmazdır. Hızla ilerlemek için kurumlar sistemlerini modernize etmeli, yeni ödeme türlerini işleyebilmeli, gelişen yaptırım rejimleriyle uyumlu kalabilmeli ve gerçek zamanlı işlemlerin taleplerini karşılamak için milisaniyeler içinde uyumluluk kontrolleri gerçekleştirebilmelidir.
BNPL, müşterilerin mal ve hizmet satın almalarına, ancak bunların tamamını daha sonra veya zaman içinde taksitler halinde ödemelerine olanak tanıyan bir kısa vadeli finansman türüdür.
Gömülü finans, finansal çözümleri doğrudan finansal olmayan platformlara entegre ederek finansal hizmetler sektörüne yeni oyuncular dahil ediyor.
Para kavramı, kabuklardan ve kıymetli metallerden kağıt paralara ve bankacılık sistemlerindeki dijital girdilere kadar binlerce yıl boyunca önemli ölçüde evrim geçirdi.
